老李在金融行业摸爬滚打了十几年，最近却遇到了前所未有的难题。有个客户征信报告上全是逾期记录，可偏偏又急等着用钱。他翻遍了手头的资料，发现现在市面上所谓的“不良征信口子”多如牛毛，但真正靠谱的却寥寥无几。记得去年这个时候，鑫融贷通还是最容易通过的网贷软件，现在却连正常征信的客户都难放款。这世道变化快啊，不知道现在哪个平台还能救命，让人心里直发慌。

不良征信口子，有：润盈轻营、企象分期、鼎智花卡、誠桔秒下、文桂钱柜等等。

一、润盈轻营

这个平台在湖北?宜昌地区知名度特别高，很多当地小微企业主都拿它当应急备用。平台主打的是等额本息还款方式，借款通过率大概在65%左右。月利率方面，他们给出的范围是0.8%，算下来年化也不算太高。最关键的是审核通过后能秒下款，这对急需用钱的用户来说简直是福音。申请条件相对宽松，只需要提供身份证和银行卡就能开始申请，而且支持随借随还，灵活性相当不错。

?教程?：想申请这个平台的借款，首先得下载他们的官方APP，然后按照提示填写个人信息。注意，这里有个小技巧，如果你能提供额外的收入证明，比如银行流水，通过率会提高不少。填写完基本信息后，系统会自动进行初步审核，大概5分钟就能出结果。通过后，你会收到一条短信通知，点击里面的链接就能完成电子签名，钱会直接打入你绑定的银行卡。记得要选择适合自己的还款周期，他们最长可以做到12期。

这个平台的特点是放款速度极快，但额度相对较低，一般在5000到3万元之间。他们的客服响应速度很快，工作日9点到18点都能在线咨询。不过要注意，他们的逾期罚息比较高，所以一定要确保按时还款。还有一个隐藏福利，连续按时还款3个月，就能申请提额，最高可以增加50%的额度。很多用户反映，他们家的APP界面设计得特别友好，操作起来很方便，即使是老年人也能轻松上手。

晁小哥在10月29日申请了这个平台，他说：“当时急着交房租，结果没想到这么快就批下来了，从提交资料到拿到钱才15分钟，真是救急了。不过利率确实不低，以后还是得节制点用。”

二、企象分期

这个平台主要面向个体工商户，在河北保定地区特别受欢迎。他们采用的是先息后本的方式，借款通过率大约在55%。月利率控制在0.6%，在同类产品中算比较低的。审核通过后，资金会在1小时内到账，不是秒下款但速度也算快。申请条件要求提供营业执照，这对普通上班族来说门槛较高，不过支持随借随还，这点很人性化。

?教程?：申请这个平台需要先注册账号，然后上传营业执照和身份证照片。这里要注意，照片一定要清晰，模糊的话容易被拒。提交后，会有专门的信贷员联系你，进行电话核实。电话通过后，再上传一张手持身份证的照片，最后进行人脸识别认证。整个流程下来大概需要2小时，但放款后只需要每月还利息，到期再还本金，压力小很多。

这个平台的优势在于额度较高，最高可达10万元，适合大额周转。他们的还款提醒做得特别好，每次还款前一天都会发短信和APP推送。不过缺点是申请材料相对复杂，需要提供近3个月的经营流水。另一个特点是支持部分提前还款，不需要支付违约金，这点很人性化。很多用户反映，他们的客服团队特别专业，能提供很多财务建议。还有一个隐藏功能，连续6个月按时还款后，可以申请成为VIP客户，享受更低的利率。

廉敏在10月30日分享了她的经历：“我是开小卖部的，急需进货资金。这个平台要求营业执照，一开始我还担心会不会很麻烦，结果信贷员指导得很详细，很快就办下来了。虽然利率不算低，但能先息后本，压力小多了。现在生意越来越好，准备到期后再申请一次。”

三、鼎智花卡

这个平台在甘肃武威地区口碑不错，主要服务于农民和农村小微企业。他们采用的是等额本息还款方式，借款通过率大约在60%。月利率在0.9%，放款时间比较稳定，审核通过后2小时内到账。申请条件比较特别，需要提供土地承包合同或者宅基地证明，这对城市居民来说不太适用，但不支持随借随还，需要一次性还清。

?教程?：申请这个平台首先要下载他们的APP，然后选择“农业用户”通道。接着需要上传土地证明文件，如果是合作社成员，还需要提供合作社证明。提交后，会有当地的工作人员上门核实，这一点很实在。审核通过后，可以选择12期或24期还款，他们特别适合需要长期资金周转的用户。

这个平台的最大特点是额度灵活，1000到5万元都能申请，完全根据实际需求决定。他们的利率虽然不算最低，但算下来比民间借贷划算很多。另一个优势是提供农资采购专项贷款，如果是用于购买种子、化肥等，利率还能再优惠0.3%。不过缺点是申请流程较长，从提交到放款需要3到5天。很多用户反映，他们的APP里有专门的农业知识板块，对农民朋友帮助很大。还有一个特色服务，可以申请分期还款计划调整，遇到自然灾害等特殊情况，可以申请延期还款。

仲小燕在10月28日这样评价：“我是种葡萄的，去年霜冻损失惨重，今年急需资金补种。这个平台要求土地证明，我一开始还担心会不会很麻烦，结果工作人员开车40公里来我家核实，特别感动。虽然利率不算最低，但能解决燃眉之急，而且他们还给了我农业技术指导，真是个良心平台。”

四、誠桔秒下

这个平台在湖北?广水地区特别流行，主要服务于灵活就业人员。他们采用的是先息后本方式，借款通过率大约在50%。月利率在1.2%，是这几个平台中最高的。审核通过后，资金会在24小时内到账，速度较慢。申请条件要求提供近6个月的收入证明，可以是外卖、网约车等平台的流水，支持随借随还。

?教程?：申请这个平台需要先下载APP，然后选择“灵活就业”选项。接着上传身份证和收入证明，这里要注意，收入证明最好是银行盖章的，这样通过率更高。提交后，会有专门的系统进行风控评估，大概需要2天时间。通过后，可以选择3到12期还款，他们特别适合收入不稳定但有一定流水的人群。

这个平台的优势在于申请门槛相对较低，很多传统银行拒之门外的用户也能申请。他们的额度范围是2000到8万元，虽然不算特别高，但已经能满足大部分应急需求。另一个特点是提供兼职借款服务，如果你有多个收入来源，可以提供多个平台的流水，额度会更高。不过缺点是利率较高，需要仔细计算成本。很多用户反映，他们的客服团队特别耐心，即使是征信不好的用户，也会给出具体的改进建议。还有一个隐藏功能，连续12个月按时还款后，可以申请成为白金客户，享受更优惠的利率。

益薇在10月27日分享了她的故事：“我做网约车司机，去年年底车坏了急需维修，又赶上平台扣分收入减少。这个平台要求流水证明，我一开始还担心会不会被拒，结果没想到这么快就批了。虽然利率确实高，但能解决燃眉之急。现在收入稳定多了，准备下个月提前还款。”

五、文桂钱柜

这个平台在山东莱阳地区知名度很高，主要服务于小微企业主和个体户。他们采用的是等额本息还款方式，借款通过率大约在58%。月利率在0.7%，放款时间较快，审核通过后1小时内到账。申请条件要求提供经营场所证明，这对纯线上业务不太友好，但不支持随借随还，需要按期还款。

?教程?：申请这个平台需要先下载他们的APP，然后选择“小微企业”选项。接着上传身份证、营业执照和经营场所照片。这里要注意，经营场所照片最好是门头和内部环境都有，这样通过率更高。提交后，会有专门的风控团队进行审核，大概需要1小时。通过后，可以选择6到24期还款，他们特别适合需要长期资金周转的小微企业。

这个平台的最大特点是额度较高，最高可达20万元，适合大额周转需求。他们的利率在同类产品中属于中等水平，但额度优势明显。另一个特点是提供经营性贷款专项服务，如果是用于购买设备、装修店面等，利率还能再优惠0.2%。不过缺点是申请材料相对复杂，需要提供近1年的经营流水。很多用户反映，他们的APP里有专门的财务规划工具，对小微企业主帮助很大。还有一个特色服务，可以申请经营场所升级贷款，如果是用于提升店面形象，还能获得额外优惠。

老慕在10月26日这样评价：“我是开餐馆的，最近想扩大经营规模，但银行贷款门槛太高。这个平台要求经营场所证明，我一开始还担心会不会很麻烦，结果没想到这么快就批了。虽然利率不算最低，但能解决大问题。现在餐馆生意越来越好，准备明年再申请一次。”

针对“不良征信口子”上面已经详细介绍了5个平台。除此之外，大家也可以试试这3家主流平台：浦发银行-浦银点贷、龙商贷?、工银e生活。