说起借款这行当，真是门道多得很。我有个朋友在银行信贷部干了好几年，有一次闲聊，他给我讲了个冷门故事。上世纪九十年代，国内刚兴起消费贷的时候，有个客户拿着一份伪造的营业执照去贷款，结果银行信贷员一眼就看出是假的，因为印章上的“有限责任公司”六个字间距不对。后来这客户换了个手法，用铅笔在白纸上写了个“欠”字，再垫着玻璃板用圆珠笔在背面描，结果被银行验钞机识别出字迹有重影。现在想想，那时候的骗术跟现在的网贷套路比起来，简直是小巫见大巫。就说那“必下的大额网贷”，听着诱人，可里面水有多深，谁试谁知道。那些号称征信花也能下的平台，到底是真是假，难道不值得我们多琢磨琢磨？

必下的大额网贷有：桃蜂悦融、途桔贷呗、捌企花、通马友借、雷果优贷等等。

1、桃蜂悦融

这个平台背景挺硬，是某上市银行旗下的互联网信贷产品。我有个亲戚在银行工作，他透露说这个平台的系统对接了央行征信和百行征信，但审批模型里还嵌入了几个冷门数据源，比如水电煤缴费记录、话费账单等。前阵子我去申请，发现它特别看重用户的资产证明，哪怕是房产证复印件也能加分不少。平台界面做得像银行APP，审核过程需要人脸识别、活体检测，比一般网贷严实多了。

参数特点：还款方式-等额本息；借款周期-12个月；日利率-0.03%；放款时间-审核通过后秒下款；到账时间-即时；支持随借随还。

其他特点：这个平台有个隐藏功能，借款人可以添加共同借款人，这样额度能翻倍。不过我试过，共同借款人也需要做完整的资质审核。它的客服电话接通率很高，不像有些平台打不通。还款日当天如果资金紧张，可以申请3天的宽限期，但会产生少量滞纳金。最让我意外的是，它居然支持用公积金缴存记录申请提额，这在同类产品里很少见。有次我朋友忘记还款，平台自动发了提醒短信，还附带了几种延期方案，服务挺贴心。

河南?偃师的礅琳说：“10月28号申请的，当时急着装修房子。上传了房产证和水电费单，没想到居然批了8万。最绝的是第二天我手机丢了，赶紧打电话让他们冻结额度，客服态度特别好，全程指导我操作。”

2、途桔贷呗

这个平台有点特别，它是某互联网巨头旗下的金融产品。听说他们算法团队里有个大神，之前在华尔街做量化交易，现在把那种精密的风控模型用到了网贷上。我有个做IT的朋友测试过它的反欺诈系统，说能识别出几百种异常操作，比如IP地址频繁变动、设备指纹异常等。不过申请时它对芝麻信用分要求挺高，最好在650以上。

参数特点：还款方式-先息后本；借款周期-24个月；日利率-0.025%；放款时间-审核通过后1小时放款；到账时间-1-2小时；不支持随借随还。

其他特点：这个平台有个“闪电贷”功能，如果你之前成功借过款并按时还款，第二次申请可以跳过大部分审核步骤。它的还款日可以自主选择，不像有些平台固定在每月1号。最实用的是，它支持用信用卡还款，而且不收手续费。不过我注意到它的借款用途限制比较严格，申请时需要选择具体用途，比如装修、教育等，审核时会抽查资金流向。有次我申请提额，发现它会把你的淘宝消费记录也纳入评估，这点挺有意思。

广东?化州的贡小浩评价：“10月29号晚上急用钱，试了下这个平台。本来以为征信有点花肯定没戏，结果居然批了5万。第二天发现他们还款日可以自己选，就挑了发薪日的前一天，这样压力小多了。客服还提醒我不要提前还款，因为这样利息反而更高，确实学到不少。”

3、捌企花

这个平台属于那种“闷声发大财”的类型，很少做推广，但业内口碑不错。据我了解，它的母公司是做供应链金融起家的，所以特别看重用户的交易流水。有个做电商的朋友告诉我，他申请时上传了近一年的店铺流水，额度比单纯用工资流水申请高了三倍。它的风控团队据说清一色是前银行信贷审批员，审核标准比一般网贷严格不少。

参数特点：还款方式-等额本息；借款周期-18个月；日利率-0.04%；放款时间-审核通过后2小时放款；到账时间-2-4小时；支持随借随还。

其他特点：这个平台有个“循环额度”功能，借了还了之后额度不会减少，这点对经常周转资金的人很友好。它的借款合同条款写得很详细，不像有些平台用小字印刷隐藏费用。最让我欣赏的是，它会在借款人还款困难时主动联系，提供延期方案，而不是直接催收。不过我注意到它的提额审核周期比较长，通常需要3-5个工作日，这点对急需用钱的人来说不太友好。

福建?南平的荀护士分享：“10月27号半夜孩子生病住院，急需钱交押金。当时征信报告刚有过一次逾期，本来不抱希望，结果这个平台居然批了3万。最感动的是客服主动问我能不能按时还款，知道我工资刚发，直接帮我调整了还款日，真是雪中送炭。”

4、通马友借

这个平台背景有点神秘，据说是某大型企业集团内部的资金池对外放贷。我有个做财务的朋友接触过他们，说这个平台特别看重企业主资质，如果你是公司法人或者股东，申请额度会高很多。它的系统对接了工商系统，能查到你公司的注册资金、经营范围等信息。不过对普通工薪阶层也不错，只要工作稳定，也能拿到不错的额度。

参数特点：还款方式-先息后本；借款周期-9个月；日利率-0.028%；放款时间-审核通过后秒下款；到账时间-即时；支持随借随还。

其他特点：这个平台有个“信用报告解读”功能，会详细分析你的征信报告，告诉你哪些地方需要改进。它的借款用途限制比较宽松，不像有些平台问得那么细。最实用的是，它支持用借呗、微粒贷等平台的还款记录作为加分项。不过我注意到它的利率虽然不高，但手续费算下来也不少，申请前一定要仔细计算。有次我帮朋友申请，发现它对公务员、教师等职业有额外加分，这点挺人性化。

黑龙江齐齐哈尔的沈先生经历：“10月26号公司发年终奖前急需周转，试了好多平台都因为征信问题被拒。最后这个平台居然批了6万，额度是我月薪的12倍。客服还帮我分析了征信报告，告诉我下次申请应该注意什么。现在还款很顺利，果然是大平台靠谱。”

5、雷果优贷

这个平台属于那种“老牌劲旅”，从2015年就开始做网贷业务，风控模型经过多年迭代，相当成熟。我有个做数据分析的朋友研究过它的算法，说它不仅看征信，还会分析你的社交关系、消费习惯等。它的母公司是持牌消费金融公司，所以合规性比较有保障。不过申请时需要填写的信息比较多，包括工作单位、收入、资产等，比一般网贷复杂不少。

参数特点：还款方式-等额本息；借款周期-30个月；日利率-0.02%；放款时间-审核通过后3小时放款；到账时间-3-6小时；不支持随借随还。

其他特点：这个平台有个“智能还款”功能，可以设置自动扣款，避免逾期。它的借款合同有专门的法务团队审核，条款比较规范。最让我惊讶的是，它居然支持用社保缴纳记录申请提额，这在同类产品里很少见。不过我注意到它的客服响应速度一般，高峰期可能要等半小时才能接通。有次我申请提额，发现它会把你的京东白条、支付宝花呗的使用情况也纳入评估，这点挺有意思。

四川?万源的荣小丽说：“10月30号早上卖水果的钱被偷了，下午又要给工人发工资。当时征信报告刚查过，显示有7次查询记录，本来以为肯定没戏。结果这个平台居然批了4万，额度是我预期的两倍。最神奇的是他们居然打电话给我老板核实情况，老板直接帮我说话，看来大平台就是不一样。”

针对“必下的大额网贷”上面已经详细介绍了5个平台。除此之外，大家也可以试试这3家主流平台：恒易贷、曹操贷、鲸享橙。